UPI और मर्चेंट डिस्काउंट रेट (MDR): डिजिटल भुगतान क्रांति का व्यय कौन वहन करे?

28 सितंबर 2026 के द हिंदू के प्रथम पृष्ठ पर बारह सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों, जिनमें भारतीय स्टेट बैंक, बैंक ऑफ बड़ौदा, केनरा बैंक, पंजाब नेशनल बैंक और यूनियन बैंक ऑफ इंडिया शामिल हैं, का पूरे पृष्ठ का विज्ञापन प्रकाशित हुआ, जिसका शीर्षक था “UPI: वही सुगमता, कल के लिए और मज़बूत”। संदेश सुविचारित था: सभी व्यक्ति-से-व्यक्ति (P2P) लेन-देन निःशुल्क रहेंगे, व्यक्ति-से-व्यापारी (P2M) के 96 प्रतिशत लेन-देन निःशुल्क रहेंगे, और केवल बड़े व्यापारिक भुगतानों के छोटे अंश पर मर्चेंट डिस्काउंट रेट (MDR) लगेगा। देश के सबसे बड़े बैंकों का ऐसा विज्ञापन संकेत देता है कि यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) की अर्थव्यवस्था में महत्वपूर्ण परिवर्तन चल रहा है।

इसका महत्व समझने के लिए स्मरण रहे कि राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) द्वारा विकसित UPI आज भारत के खुदरा भुगतान की रीढ़ है, जो 2025 तक प्रतिमाह बीस अरब से अधिक लेन-देन संसाधित कर रहा था। जनवरी 2020 से, जब सरकार ने UPI और रुपे डेबिट कार्ड पर शून्य MDR अनिवार्य किया, यह व्यापारियों और उपभोक्ताओं के लिए निःशुल्क है। शून्य-MDR व्यवस्था ने नेटवर्क खड़ा किया, किंतु अवसंरचना चलाने की लागत बैंकों, भुगतान सेवा प्रदाताओं और NPCI पर छोड़ दी, जिसे सरकार ने आंशिक रूप से प्रोत्साहन योजनाओं से पूरा किया। इसलिए टिकाऊ मॉडल खोजने का दबाव वर्षों से बन रहा था।

अभ्यर्थियों के लिए यह विषय वित्तीय समावेशन, राजकोषीय नीति, विनियमन और उपभोक्ता संरक्षण के संगम पर स्थित है। यह GS-III (भारतीय अर्थव्यवस्था, समावेशी विकास, बैंकिंग एवं प्रौद्योगिकी) और निबंध प्रश्नपत्र के लिए प्रासंगिक है, तथा लोक-नीति की एक मूल सीख देता है कि निःशुल्क सार्वजनिक डिजिटल अवसंरचना को विश्वसनीय वित्तपोषण मॉडल चाहिए।

पृष्ठभूमि एवं संदर्भ

MDR वह शुल्क है जो व्यापारी डिजिटल भुगतान स्वीकारने के लिए अपने बैंक को देता है, जो सामान्यतः अधिग्रहणकर्ता बैंक, जारीकर्ता बैंक और नेटवर्क के बीच बाँटा जाता है। भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007 में 2019 में जोड़ी गई धारा 10A के अंतर्गत आयकर अधिनियम की धारा 269SU में निर्धारित इलेक्ट्रॉनिक माध्यमों पर 1 जनवरी 2020 से शुल्क वर्जित है। 28 सितंबर 2026 का विज्ञापन नई रूपरेखा को सार्वजनिक आश्वासनों के रूप में रखता है; परिचालन विवरण भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) और NPCI की औपचारिक अधिसूचनाओं पर निर्भर करेंगे।

पाँच महत्वपूर्ण मुख्य बिंदु

• बैंकों के विज्ञापन के अनुसार सभी व्यक्ति-से-व्यक्ति UPI लेन-देन निःशुल्क बने रहेंगे।
• विज्ञापन में कहा गया है कि व्यक्ति-से-व्यापारी के 96 प्रतिशत लेन-देन निःशुल्क हैं और केवल 4 प्रतिशत ₹2,000 से अधिक के हैं।
• आवश्यक और सरकारी सेवाओं के ₹2,000 तक के भुगतान निःशुल्क हैं, जबकि ₹2,000 से अधिक पर ₹5 का एकसमान MDR लगेगा।
• MDR प्रति लेन-देन लगेगा, व्यापारी की दिनभर की कुल UPI प्राप्तियों पर नहीं, इसलिए ₹2,000 तक के अनेक लेन-देन बिना MDR के हो सकते हैं।
• QR कोड से प्रतिमाह ₹1 लाख तक प्राप्त करने वाले छोटे व्यापारी शून्य MDR के पात्र हैं, और वस्तु का अधिकतम खुदरा मूल्य (MRP) कार्ड, नकद या UPI, किसी भी माध्यम से भुगतान पर समान रहेगा।

शून्य-MDR प्रणाली का अर्थशास्त्र

शून्य MDR का अर्थ शून्य लागत नहीं है। भुगतान अवसंरचना के लिए बैंकिंग सर्वर, धोखाधड़ी प्रबंधन, विवाद निपटान और ग्राहक सहायता चाहिए, और इनका व्यय किसी को उठाना पड़ता है। 2020 से केंद्र सरकार ने UPI और रुपे डेबिट लेन-देन को बढ़ावा देने हेतु बैंकों को प्रोत्साहन दिए, जो क्रमिक वर्षों में कई हज़ार करोड़ रुपये तक पहुँचे, और हाल के वर्षों में इन आवंटनों में कमी आई है। बैंकों का तर्क है कि वे अधिक संख्या वाले, कम मूल्य के लेन-देन पर घाटा सह रहे हैं। एक सीमा से ऊपर छोटा शुल्क लगाने वाली स्तरीय संरचना इसका शास्त्रीय उत्तर है: यह छोटे उपयोगकर्ताओं की बड़ी संख्या को संरक्षित रखती है और बड़े लेन-देन से लागत-वसूली की अनुमति देती है, जहाँ शुल्क मूल्य के अनुपात में नगण्य होता है।

विधिक एवं विनियामक ढाँचा

भुगतान प्रणालियों का नियामक RBI है, जो भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007 के अंतर्गत कार्य करता है, जबकि NPCI खुदरा भुगतान के लिए एक गैर-लाभकारी छत्र संगठन है। UPI पर कोई भी MDR धारा 10A के अनुरूप होना चाहिए, जिसे सरकार संशोधित या अधिसूचित कर सकती है। आयकर अधिनियम की धारा 269SU कुछ व्यवसायों पर निर्धारित इलेक्ट्रॉनिक माध्यम उपलब्ध कराने का दायित्व डालती है। उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम, 2019 के अंतर्गत भी चिंताएँ उठती हैं, क्योंकि किसी विशेष भुगतान माध्यम के लिए ग्राहक से अधिभार लेना अनुचित व्यापार व्यवहार हो सकता है। इसीलिए विज्ञापन का यह आश्वासन कि MRP “किसी भी माध्यम में समान” रहेगा, महत्वपूर्ण है: यह संकेत देता है कि व्यापारी से MDR ग्राहक पर डालने की अपेक्षा नहीं है।

छोटे व्यापारी एवं वित्तीय समावेशन

प्रतिमाह ₹1 लाख तक की QR प्राप्तियों वाले छोटे व्यापारियों को शून्य MDR का वचन सबसे निर्णायक समावेशी विशेषता है। भारत में करोड़ों पथ-विक्रेता, किराना दुकानदार, दूध विक्रेता और सूक्ष्म उद्यम हैं, जिनके पतले मार्जिन का एक बड़ा भाग एक प्रतिशत शुल्क भी निगल जाता। पीएम स्वनिधि जैसे कार्यक्रम पथ-विक्रेताओं में डिजिटल लेन-देन को प्रोत्साहित करते हैं, और भुगतान-इतिहास उनके लिए औपचारिक ऋण का आधार बनाता है। इस वर्ग में शून्य MDR बनाए रखना समावेशन की उन उपलब्धियों को संरक्षित करता है जिन्होंने UPI को वैश्विक उदाहरण बनाया, जबकि स्तरीय संरचना बड़े व्यापारियों को लागत-साझेदारी के दायरे में रखती है।

बाज़ार संरचना एवं प्रतिस्पर्धा

UPI का तृतीय-पक्ष एप बाज़ार अत्यधिक संकेंद्रित है, जहाँ दो एप अधिकांश मात्रा संभालते हैं, जिससे NPCI ने बाज़ार-हिस्सेदारी की सीमा का प्रस्ताव रखा, जो बार-बार टाली गई है। कोई भी MDR व्यवस्था इन एप के प्रोत्साहनों को प्रभावित करेगी, जो अभी UPI भुगतानों से बहुत कम कमाते हैं और ऋण तथा बीमा जैसी सहायक सेवाओं से आय अर्जित करते हैं। MDR से राजस्व का स्रोत इस व्यवहार को बदल सकता है और छोटे खिलाड़ियों के प्रवेश को भी प्रोत्साहित कर सकता है। अतः प्रतिस्पर्धा नीति और विवेकपूर्ण विनियमन पर मूल्य-निर्धारण के साथ विचार आवश्यक है।

वैश्विक तुलना एवं शासन संबंधी चिंताएँ

ब्राज़ील की पिक्स, जो निकटतम तुलनीय है, व्यक्तियों के लिए इसी प्रकार निःशुल्क है और व्यापारियों से कम शुल्क लेती है, जबकि यूरोप की SEPA इंस्टेंट पेमेंट और अमेरिका की फेडनाउ, दोनों भुगतान को सस्ता रखने के लिए कम इंटरचेंज पर चलती हैं। भारतीय संदर्भ में शासन संबंधी चिंताओं में शुल्क-स्तर की पारदर्शिता, पूर्वव्यापी परिवर्तन का जोखिम, सीमा पार करने वाले व्यापारियों पर भार तथा विफल या विवादित लेन-देन में शिकायत-निवारण शामिल हैं। विज्ञापन एक स्पष्ट नियम का वचन देकर उस भ्रम को टालने का प्रयास है जो प्रीपेड भुगतान साधनों पर इंटरचेंज शुल्क लागू होने के समय उत्पन्न हुआ था।

बिहार से संबंध

बिहार उन राज्यों में है जहाँ डिजिटल भुगतान चाय की दुकानों और सब्ज़ी विक्रेताओं से लेकर साप्ताहिक हाटों तक, छोटे कस्बों और ग्रामीण वाणिज्य में गहराई तक पहुँचा है। राज्य की अर्थव्यवस्था में सूक्ष्म और लघु उद्यमों का प्रभुत्व है और परिवार प्रवासी श्रमिकों के प्रेषण पर बहुत निर्भर हैं, जो UPI से परिजनों के खातों में धन भेजते हैं; ये P2P अंतरण हैं और निःशुल्क रहेंगे। राज्य की योजनाओं के अंतर्गत महिला लाभार्थियों को प्रत्यक्ष लाभ अंतरण बैंक खातों में पहुँचता है, जिसे फिर छोटे व्यापारियों के यहाँ खर्च किया जाता है। अतः छोटे व्यापारियों के लिए शून्य-MDR सीमा बिहार की अनौपचारिक अर्थव्यवस्था के लिए सीधे प्रासंगिक है, जबकि बड़े आवश्यक-सेवा भुगतानों पर ₹5 का एकसमान शुल्क स्थानीय निकायों और उपयोगिताओं के लिए प्रश्न खड़े करता है।

आगे की राह

नियामकों को स्तरीय संरचना को औपचारिक रूप से अधिसूचित करना चाहिए, जिसमें ₹2,000 और ₹1 लाख की सीमाओं की स्पष्ट परिभाषा हो। अधिग्रहणकर्ता, जारीकर्ता और NPCI के बीच MDR का बँटवारा पारदर्शी हो और समय-समय पर उसकी समीक्षा हो। व्यापारियों को ग्राहकों पर अधिभार लगाने से रोका जाए और विफल लेन-देन के लिए RBI का लोकपाल तंत्र सशक्त किया जाए। सरकार शून्य-MDR नीति को पूरी तरह पलटने के बजाय सबसे छोटे व्यापारियों के लिए लक्षित सब्सिडी बनाए रखे। अंत में, प्रणालीगत संकेंद्रण जोखिम कम करने हेतु बाज़ार-हिस्सेदारी सीमा के प्रवर्तन पर पुनर्विचार हो।

UPSC और SSC परीक्षाओं के लिए प्रासंगिकता

UPSC के लिए यह विषय GS-III (बैंकिंग, वित्तीय समावेशन, भुगतान अवसंरचना, अर्थव्यवस्था में प्रौद्योगिकी की भूमिका, समावेशी विकास) तथा डिजिटल सार्वजनिक अवसंरचना पर निबंध के लिए प्रासंगिक है। SSC के लिए यह बैंकिंग जागरूकता, RBI के कार्य, NPCI, UPI और डिजिटल भुगतान को कवर करता है। स्मरणीय शब्द: UPI, NPCI, MDR, P2P, P2M, भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम 2007, धारा 10A, धारा 269SU, रुपे, पिक्स, इंटरचेंज शुल्क, बाज़ार-हिस्सेदारी सीमा, पीएम स्वनिधि।